观点：CRS：跨境汇款需求激增，银行和政府要如何应对？

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【中国金融案例中心 编译：胡畔、谢彬彬】

2023年5月，美国国会研究服务部（Congressional Research Service，简称CRS）针对移民群体跨境汇款的背景和问题发表了一篇研究报告。报告介绍了跨境汇款的定义、背景和趋势，并探讨了这些汇款对发展中国家经济和社会的影响。此外，报告还讨论了监管、安全和技术等方面的问题，并提出了一些可行的政策建议。

报告指出，随着全球移民人数不断增加，跨境汇款已成为发展中国家最重要的外部资金来源之一。根据世界银行的数据，2022年，印度成为全球最大的汇款接收国（1000亿美元），其次是墨西哥（600亿美元）、中国（510亿美元）和菲律宾（380亿美元）。美国则是目前全球最大的汇款来源国，其移民人数占据其总人口的14.1%，2021年的汇款输出金额达727亿美元。对于移民群体来说，汇款交易的高成本是其面临的重大挑战之一，费用可能高达汇款金额的10%。一些银行和金融机构正在通过提供创新的支付方式，如移动或数字支付，来应对不断增长的汇款服务需求并提高汇款效率；然而，这些服务并不是所有用户都能获得或者适用的，尤其是那些位于农村等偏远地区难以获得技术或金融基础设施服务的用户。此外，跨境汇款还面临着一些挑战，如部分发展中国家监管不力、洗钱和涉及恐怖主义等风险。为了解决这些问题，美国政府部门已提出并通过了一些法案。报告建议美国国会考虑与跨境汇款相关的若干政策选择，包括支持降低交易成本和改善获得正规金融服务的政策；促进移民群体及其家人的金融知识普及；与外国政府合作，改善与跨境汇款有关的监管体系等。

移民群体及其家庭在跨境汇款时面临哪些挑战？

目前，移民群体及其家庭在跨境汇款时总面临一些挑战，包括交易成本高、获得正规金融服务的机会有限，以及一些发展中国家监管体系薄弱而带来的洗钱或资助恐怖主义的风险。此外，移民跨境汇款过程中还可能面临法律和行政障碍，使汇款难以达成。

针对一些发展中国家监管系统薄弱的问题，报告提议可以着眼于优先为具有特定需求的移民社区提供汇款服务。例如，提供更多技术援助以帮助监管不力的外国司法管辖区，如索马里。在这种情况下，美国财政部可以帮助将索马里裔美国人的货币服务业务（MSB）整合到ACH支付系统中；帮助加强货币服务业务（MSB）的培训以改善对其代理商的监控；帮助索马里监管其支付系统等。

银行等金融机构如何应对日益增长的汇款服务需求？

为了响应不断增长的汇款服务需求，银行和其他金融机构正在增加移民可用的汇款渠道，包括手机、互联网和基于银行卡的选择。虽然跨境汇款服务传统上是通过货币服务企业（Money Services Businesses，简称MSBs）进行的，如速汇金（MoneyGram）、西联汇款（Western Union）等，但移动应用程序和虚拟货币的出现为汇款资金流动提供了新的渠道。

传统的存款机构，如银行信用合作社，通常比货币服务企业的转账规模更小，但平均每笔的转账价值更高。银行提供的国际汇款服务主要面向企业客户，这些客户的汇款金额比一般的移民汇款者来得更高。这些机构也在提供创新的支付方式，如移动和数字支付选择选择。这对用户来说更为便捷，但也可能面临更高的费用和更不利的汇率。然而，这些服务并不是所有用户都能获得或者适用的，尤其是那些位于农村或偏远地区获得技术或金融基础设施机会有限的用户。

针对跨境汇款及其对发展中国家的影响，对美国国会的政策建议？

虽然报告没有对美国国会提出特别具体的措施建议，但对于跨境汇款及其对发展中国家的影响，报告还是总结了若干政策建议，包括：1）支持降低汇款交易成本和改善获得正规金融服务机会的举措，例如促进汇款服务提供商之间的竞争，鼓励使用数字支付方式等；2）提高移民及其家人的金融知识水平，例如提供如何比较汇款服务提供商和避免诈骗风险的教育；3）与外国政府合作，改善与跨境汇款有关的监管制度，例如加强反洗钱和反恐融资的措施，降低新的跨境汇款服务提供商进入的门槛；4）扩大国际合作，考虑与国际同行开展创造性的项目，例如区域合并项目，以解决代理银行关系下降的问题，尤其是对小型外资银行而言；5）支持国际货币基金组织（IMF）和多边开发银行（MDB）等机构通过相关项目和技术援助解决风险问题。

总体而言，CRS的报告强调了政府提供支持政策的重要性，这些政策可以促进普惠金融，减少发展中国家移民及其家庭获得正规金融服务的各项障碍。